Vlastní bydlení je rozhodně výhodná investice. Ne každý má však na to, aby byl schopen koupit si nemovitost bez půjčky. Jestliže hypotéku na vlastní bydlení získáte, budete mít po určitou dobu fixované úroky a za čas tedy bude nutné hypotéku refinancovat.
Refinancování hypotéky kdykoliv
Refinancování hypotéky znamená, že v podstatě nahrazujete svoji stávající hypotéku za novější. Často s jinou jistinou a jinou úrokovou sazbou. Refinancovat hypotéku však můžete prakticky kdykoliv. A to jak u stávající banky, tak i u banky cizí.
Ovšem finanční instituce, kde máte stávající hypotéku, po vás v takovém případě může chtít poplatek či pokutu za předčasné refinancování. V případě, že však máte možnost někde jinde získat mnohem lepší úrokovou sazbu, se většinou tento krok vyplatí udělat. Refinancováním totiž můžete hodně ušetřit, můžete snížit měsíční splátku nebo dokonce i zkrátit celkovou dobu splácení hypotéky. Případně můžete i část hypotéky doplatit. Je to jen na vás.
Refinancování má mnohé výhody
Refinancováním hypotéky lze také například vyvázat další osobu z hypotéky. Například partnera či partnerku nebo manžela či manželku. Případně můžete k hypotéce naopak někoho dalšího přidat. I to je možné. Pochopitelně musí i kdokoliv další, kdo by se chtěl k hypotéce připojit, projít procesem schválení a musí mít i dostatečnou bonitu.
Přesto se dá v celkovém hledisku říci, že proces refinancování bývá často méně komplikovaný než proces nákupu domu, tedy proces první žádosti o hypotéku. I při refinancování však banka prozkoumá vaši finanční situaci, posoudí míru rizika a odhadne případně vaši způsobilost pro nejvýhodnější úrokovou sazbu.
Proces refinancování hypotéky trvá obvykle 30-45 dní. Může se to ale pochopitelně lišit. Může být rychlejší, ale i mnohem delší. Záleží na tom, co všechno po vás banka bude chtít, abyste dodali.
Refinancování hypotéky se vyplatí také v případě, že chcete například v bytě či domě něco rekonstruovat nebo třeba potřebujete udělat novou střechu. Chcete-li totiž pro tento účel peníze navíc, můžete si sehnat klasický úvěr, možná je případně i půjčka ihned, anebo můžete peníze navíc zahrnout do refinancování hypotéky. Často se to může vyplatit.
Ušetříte na měsíční splátce
Nová půjčka i refinancování hypotéky může mít u každé finanční instituce různé podmínky. Avšak vždy vám může ušetřit měsíčně spoustu peněz. Pokud jste například současnou třicetiletou hypotéku spláceli pět let, můžete si úvěr refinancovat znovu na dobu třiceti let. Tedy pokud k tomu splníte i další podmínky. Jde zejména o věkovou hranici, do které je banka ochotná vám peníze půjčit. Tím se vám pak znatelně sníží měsíční splátka.
Pokud byste ale chtěli část hypotéky ihned doplatit, můžete si při refinancování i celkovou dobu splácení zkrátit. Podmínky tedy lze udělat na míru takové, aby vám situace splácení hypotéky ještě více vyhovovala. Vždy si tedy nechejte všechno důkladně spočítat a rozepsat.
Nevýhody refinancování hypotéky
Refinancování hypotéky však nemusí mít vždy jen výhody. Pokud vám například končí fixace hypotéky v současné době, není to příliš příznivá zpráva.
Jestliže jste si hypotéku brali například před třemi či čtyřmi lety, pohybovaly se úrokové sazby okolo dvou procent. Nyní jsou však na zhruba šesti procentech, což je v celkové částce poměrně znatelný rozdíl. Hypotéka se vám totiž zdraží. Stávající banka vám sice může dát i o něco výhodnější úrokovou sazbu, ale půjde jen o desetiny procenta. V dnešní době vám tedy refinancování hypotéky s největší pravděpodobností prodraží.
V případě konce fixace s touto situací příliš nenaděláte. Avšak pokud jen potřebujete peníze navíc, například na rekonstrukci vašeho obydlí, pak se nyní rozhodně vyplatí zjistit si i podmínky spotřebitelských úvěrů, případně může být pro vás výhodná také půjčka ihned. Vyšší úroky budete platit v takovém případě jen u úvěru, který si vezmete na rekonstrukci, případně dostavbu. A hypotéku budete dál splácet za výhodnou úrokovou sazbu.
Refinancovat: Ano či ne?
Refinancování hypotéky vám může snížit úrokovou sazbu. Tedy pokud jsou úroky takové, že se vám to v současné době vyplatí. Stále je nutné myslet na to, že úrokové sazby jsou v současné době poměrně vysoké.
Prodloužením celkové doby splácení úvěru můžete měsíčně ušetřit poměrně zajímavou sumu peněz. Tu pak můžete využít jinde, například na rekonstrukci, vybavení nebo klidně na studium.
K hypotéce můžete přidat případně i další úvěry, které máte. Ať už jste je v minulosti použili na cokoliv. Pokud je zahrnete k refinancované hypotéce, budete splácet jen jednu jedinou měsíční splátku, a tím opět značně ušetříte. Při refinancování nemusí jít hned o hypotéku, ale můžete například uzavřít úvěr ze stavebního spoření. Podmínky bývají podobné. Opět je to na tom, co vše si s finanční institucí domluvíte.
Kdy se refinancování nevyplatí?
Při refinancování počítejte s tím, že vás to bude i něco stát. Budete muset zaplatit náklady na uzavření refinancování hypotéky. Některé banky to však dělají tak, že tuto částku přidají k úvěru a peníze se tak odečtou při splátce hypotéky. Pro vás to bude znamenat příjemný fakt, že aktuálně nemusíte platit nic navíc. Avšak tuto možnost vám nedá každý poskytovatel.
Jestliže vám končí fixace výhodné hypotéky, nevyhnete se v současné době vysokým úrokovým sazbám. Tedy vám s největší pravděpodobností znatelně vzroste měsíční splátka vašeho úvěru na bydlení.
Jestliže potřebujete například peníze na rekonstrukci ihned, pak je shánějte jinde. Proces refinancování bude trvat určitě zhruba měsíc, možná i déle.